روزنامه شهروند
1397/11/15
بازنشستگی 10 ساله با چشمبندی بیمههای عمر
شهروند| «10 ساله بازنشسته شوید» احتمالا این جمله را در ایستگاههای مترو، پیامکهای تبلیغاتی، کانالهای تلگرامی و فضای مجازی دیدهاید. حالا بسیاری از شرکتهای بیمهای به اقشار مختلف وعده میدهند که با پرداخت مبلغی جزیی، 10سال بعد میتوانند حقوق بازنشستگی 5 تا 7میلیون تومانی دریافت کنند. این ایده شرکتهای بیمهای گرچه مورد استقبال بسیاری از مردم و بهویژه زنان خانهدار قرار گرفته است، اما حقوقهای 10سال بعد آنچنان هم که فکر میکنید بالا نیست و اگر بخواهیم روند رشد دستمزد ایرانیها را در یک دوره 10ساله در نظر بگیریم، متوجه میشویم که ارزش حقوقهای 5 تا 7میلیون تومانی در یک دهه بعد چیزی حدود یکمیلیون تومان در ماه است.ماجرای بازنشستگی 10 ساله چیست؟
«بعد از 10سال بازنشسته شوید، کافی است تا عدد 7 را به شماره 44....... ارسال کنید.» دو ساعت از ارسال پیامک نمیگذرد که یکی از کارشناسان شرکتهای بیمهای در غرب تهران با شما تماس میگیرد و سعی میکند با دادن اعداد جذاب شما را نسبت به سرمایهگذاری در این شرکت بیمهای قانع کند. «اگر 10سال ماهانه 500هزار تومان پرداخت کنید، بعد از 10سال میتوانید با حقوق 5میلیون تومانی بازنشسته شوید و اگر فوت کنید، با این میزان سرمایهگذاری به وراث شما 150میلیون تومان سرمایه فوت داده میشود. البته اگر بخواهید حق بیمه خود را یکجا دریافت کنید چیزی حدود 200 میلیون تومان بعد ار 10 سال دست شما را خواهد گرفت.»
آنگونه که این نماینده توضیح میدهد، در صورت خرید بیمه عمر نه از پرداخت مالیات خبری هست و نه انحصار ورثه. در این حالت در صورتی که شما پیش از اتمام مدت قرارداد فوت کنید، به وراث شما حداقل 25میلیون تومان سرمایه فوت داده میشود، البته این رقم متناسب با رقم سرمایهگذاری شما و تاییدیه سلامت قابل افزایش تا سقف 500میلیون تومان است.
این عدد و رقمها تنها برای این شرکت بیمهای نیست و بقیه شرکتها هم اعداد و ارقامی که با شما طی میکنند، در همین حد و حدود است.
واقعا این پولهای قلمبه را پرداخت میکنند؟
با این حساب شما با ماهی 500هزار تومان در ماه سالانه 6میلیون تومان و در 10سال، 60میلیون تومان پرداخت میکنید. نماینده بیمه به شما میگوید که با پرداخت 60میلیون تومان در صورت فوتتان 150میلیون تومان میگیرید و این عددها در همان نگاه اول بسیار وسوسهکننده به نظر میرسد، اما نکته اینجاست که ارزش 120میلیون تومانی که خانواده شما در 10سال بعد خواهند گرفت، چیزی حدود 24میلیون تومان است و ارزش حقوقی 7-5میلیون تومانی که در 10سال آینده خواهید گرفت، چیزی حدود یکمیلیون تومان است.
برای اینکه این موضوع را متوجه شوید، کافی است چند حسابوکتاب ساده کنید. حداقل دستمزد کارگران در سال87 حدود 220هزار تومان و در سال 97، یکمیلیون و 114هزار تومان تعیین شده، با این شرایط در یک بازه 10 ساله ارزش حداقل حقوق حدود 5 برابر شده است، به این ترتیب اگر بخواهیم ارزش حقوق 5میلیون تومانی بازنشستگی 10ساله را در نظر بگیریم، چیزی معادل یکمیلیون تومان خواهد بود و این موضوع درباره ارزش میزان پولی که به وراث شما میدهند، نیز صدق میکند.
نکته دیگری که درباره اینگونه بیمهها لازم است بدانید اینکه بیمه نامههای عمر هیچگونه محدودیت سنی ندارند و از بدو تولد قابل اجرا هستند. البته اگر در بیمه عمر سرمایهگذاری کردهاید و خواهان دریافت مستمری هستید، باید صبر کنید تا سنتان به 50سال برسد، اما اگر میخواهید پولتان را بعدا یکجا بگیرید و قید مستمری ماهانه را بزنید، باز هم این امکان وجود دارد و آنها همان مبلغی را که قرار است به ورثهتان بدهند، به خودتان میدهند.
کدام بیمه حقوق بیشتری پرداخت میکند؟
شرکتهای بیمهای برای محاسبه حقوق بازنشستگی و البته سرمایهای که به ورثهتان میدهند، رقم سود مشخصی دارند. سود سالانه قطعی این شرکتها بین 18 تا 21درصد است. بیمه ایران که تنها بیمه دولتی ایران است، درحال حاضر به سرمایهگذاران خود سود قطعی 18درصد را پرداخت میکند، اما این رقم در بیمه سامان حدود 21 درصد، پاسارگاد 20 درصد، پارسیان و کارآفرین 19درصد است. البته میزان سود دریافتی سرمایهگذاران بیمه عمر سالهای پیش بهمراتب بیشتر بود، اما بعد از کاهش نرخ سود بانکی در سال گذشته، شرکتهای بیمه هم موظف به کاهش نرخ سود خود شدند. در بیمه ایران پس از پایان سال دوم، امکان گرفتن وام با سود 4درصد، تا 90درصد ارزش بازخریدیِ بیمه نامه وجود دارد، اما در دیگر بیمهها این امکان بعد از سال اول برای سرمایهگذار فراهم میشود.
وقتی تأمین اجتماعی هست، چرا عمر؟
بسیاری از مردم باور دارند تا سازمان تأمین اجتماعی و خدمات درمانی و صندوقهای بازنشستگی هست، چرا بیمه عمر؟ وجود این نوع بیمهها خوب است ولی تورم و مشکلات مالی و اقتصادی روی این سازمانها نیز تأثیر منفی گذاشته است و بازنشستهشدن با تأمین اجتماعی آنقدرها هم بهصرفه نیست، زیرا آنها حق بیمهای که بهصورت تعرفه آزاد دریافت میکنند، تفاوت خیلی زیادی با بیمههای عمر ندارد و از آن سمت سالهای زیادتری طول میکشد تا شما را بازنشسته کنند.
بر اساس قانون تأمین اجتماعی، فرد باید به مدت 30سال حق بیمه خود را پرداخت کند تا بعد بتواند از حقوق بازنشستگی خود استفاده کند. در حال حاضر، کسانی که بهصورت خویشفرما حق بیمه خود را پرداخت میکنند، ماهانه چیزی حدود 350هزار تومان حق بیمه پرداخت میکنند تا بتوانند در زمان بازنشستگی حداقل حقوق را که امروز یکمیلیون و 100هزار تومان است، دریافت کنند. محمدی که حق بیمه خود را بهصورت خویشفرما پرداخت میکند، در اینباره به «شهروند» میگوید: «برای اینکه یک حقوق دومیلیون و 300هزار تومانی در زمان بازنشستگی دریافت کنم، امسال ماهانه نزدیک به 700هزار تومان حق بیمه پرداخت میکنم. این مبلغ خیلی سنگینی در مقایسه با حق بیمههای عمر است.»
اگر شرکتهای بیمه ورشکسته شدند، چه؟!
از عوامل دیگری که باعث میشود رشدِ فروش بیمه عمر کُند شود، عدم اطمینان مردم به شرکتهای بیمه است و سوال بیشتر افراد این است که اگر سالها پول خود را در شرکتهای بیمه سرمایهگذاری کنیم و شرکت ورشکست شد، چه کنیم؟ اصلا آیا تضمینی وجود دارد که پول و سرمایهمان به ما بازگردد؟ یا اینکه شرکتهای بیمه میتوانند به تعهدات خود در آینده عمل کنند؟ تمامی سوالات منطقی است، اما باید بگوییم که نگرانی بابت این مسائل بیمورد است، چراکه ۵۰درصد حق بیمههای اشخاص، بهحساب بیمه مرکزی واریز میشود و بیمه مرکزی در هر شرایطی حتی ورشکستگی شرکت بیمه، مبلغ سرمایهگذاری و سود تضمینی را به افراد میدهد؛ پس دیگر جای نگرانی از اطمینان و تضمین بیمههای عمر وجود ندارد. در مورد توانایی عمل به تعهدات هم باید بگوییم، بیمه مرکزی هر سال یکسری معیار برای امتیازدهی شرکتهای بیمه منتشر میکند که با چککردن آنها، بهراحتی میتوانید تصمیم بگیرید؛ مثلا اگر توانگری شرکت بیمه در چند سال گذشته بالای ۱۰۰ بود، میتواند از پس تعهداتش بربیاید. تمامی اطلاعات مربوط به بیمه عمر شرکتهای مختلف، در سایتهای اینترنتی موجود است؛ میتوانید برای مقایسه این اطلاعات و خرید بیمهنامه عمر به سایت اینترنتی شرکتهای بیمه مراجعه کنید.
چه تعداد سرمایهگذار بیمه عمر داریم
دیماه پارسال بود که همتی، رئیس سابق بیمه مرکزی تعداد بیمهگذاران عمر را حدود ۱۴میلیون و ۲۰۰هزار نفر در کشور اعلام کرد. آنگونه که این مقام مسئول اعلام کرده، در حال حاضر تنها ۱۸درصد مردم ایران بیمه عمر دارند و سهم بیمههای زندگی در صنعت بیمه کشور ۱۳,۴درصد است. «این نسبت در دنیا ۵۵ تا ۶۰درصد و در مناطق اطراف ایران حدود ۲۵درصد است که اینها نشانه وجود پتانسیل بالا برای رشد بیمههای عمر است.» به گفته او، بسیاری از کسانی که بیمه عمر خریداری میکنند در سالهای بعدی حق بیمه خود را افزایش میدهند تا از تسهیلات و مزایای بیشتری برخوردار شوند و این پدیده در حال حاضر، خود عاملی فزاینده برای رشد بیمههای عمر است. گرایش بیشتر مردم به بیمههای عمر موجب شد که سهم نمایندگان فعال در این حوزه از 16درصد در سال 90 به حدود 25درصد در پارسال برسد. جالب است که بدانید ۵ واحد از این افزایش، مربوط به سال ۹۵ و ۹۶ است.
سایر اخبار این روزنامه
عالیجناب بازیگر
خدمت ادامه دارد...
استراتژی خنجر و پیامک
معمای 80 میلیاردی فوتبال!
هر چه شما میگویید همراه صداقت است
طلسم شدگان گنجهای ایرانی
بازنشستگی 10 ساله با چشمبندی بیمههای عمر
تازهترین دوقطبی تاریخ ورزش ایران!
تهران فرو میرود؟
فرار از پادشاهی
سورپرایز آذری جهرمی برای مشاغل اینترنتی
چگونه کودکان را از خطر دور کنیم
80 روز تردد رایگان
صفحه شهرونگ
انقلاب چه بود؟
دلتنگی برای دیکتاتور؟
قویا تکذیب می شود
عالیجناب بازیگر